9°C
Kreditka, spotřebitelský úvěr, kontokorent, nebankovní půjčky... Možností, jak získat peníze, je spousta, ale aby vám po rozbalení dárků nezůstaly oči pro pláč a prázdná peněženka, držte se zásady číslo 1: PŮJČUJTE SI JEN, KDYŽ MÁTE NA SPLÁCENÍ. Jestli si můžete úvěr dovolit, zjistíte snadno. Od všech příjmů (výplata, příspěvky od státu, výživné...) odečtěte měsíční výdaje (složenky, potraviny, jízdné...). Je v kolonce výdej povážlivě víc položek? Pak nezbývá než se letos uskrovnit a říct si, že i drobnosti udělají radost. Pokud vám přece jen nějaké peníze zbývají, můžete je použít na splácení půjčky.
Lákavá karta
Výhodou kreditních karet je bezúročné období (až 55 dnů), kdy nemusíte z půjčených peněz platit úroky. Tento bonus se ale týká jen plateb v obchodě a na internetu, ne na výběr z bankomatu. „Na nákup vánočních dárků se kreditka hodí jen v případě, že stihnete peníze vrátit během bezúročného období,“ radí Štěpánka Lencová z Raiffeisenbank. Při placení některými kreditními kartami navíc můžete získat slevy u obchodníků.
Na účtu do minusu
Kontokorent, neboli přečerpání účtu sice nenabízí bezúročné období, ale většinou má nižší úroky než kreditní karta. Abyste mohla využívat kontokorent, musíte mít u banky běžný účet. Minus na vašem účtu se splácí automaticky z peněz, které na něj přicházejí, takže se o splátky půjčky nemusíte starat. U většiny bank je ale třeba dostat se na účtu do plusu alespoň jednou za rok. V ČSOB musíte částku splatit do půl roku.
Zboží na dluh
Spotřebitelské úvěry fungují velmi jednoduše. V obchodě si vyberete, co se vám líbí, a pokud máte s sebou požadované doklady, podepíšete okamžitě smlouvu o úvěru a domů můžete odjet s vytouženým zbožím. Jenže v tom právě spočívá jejich nebezpečí. Než si stačíte uvědomit, jestli není nákup nad vaše poměry, čekají vás první splátky. Přestože mnoho společností slibuje nulové navýšení, na konci vašeho splátkového kalendáře můžete zjistit, že to není tak úplně pravda.
Platíte úroky, poplatek za zpracování či přidělení úvěru nebo poplatek za vedení úvěrového účtu. „Vždy je lepší se zeptat, co všechno splátka již zahrnuje. Některé poplatky mohou být počítané ke splátce zvlášť, ale také můžou být v pravidelných měsíčních platbách obsažené. Je také dobré si zjistit, jak dlouhá je doba splácení půjčky a zda máte možnost ji předčasně splatit a za jakých podmínek,“ radí Irena Zatloukalová z ČSOB.
Půjčovat může kdekdo
Na poskytování půjček není třeba žádné zvláštní oprávnění, takže nebankovní společnosti rostou jako houby po dešti. Často jsou schopné půjčit vám okamžitě a bez nutnosti doložit příjem. Jenže daní za to bývají nevýhodné podmínky a drsné sankce v případě, že se například opozdíte se splátkou. Odborníci radí využívat raději úvěry od domovské banky, kde jsou jasně stanovená pravidla i záruky.
Náš tip:
Úvěrové smlouvy jsou dlouhé, ale stojí za to si je pečlivě přečíst. Nevynechávejte ani věty psané malými písmenky a pod čarou. Ty bývají nejdůležitější. Dokud smlouvu neprostudujete, nic nepodepisujte!
DESATERO ODPOVĚDNÉHO PŮJČOVÁNÍ:
1. Půjčujte si jen, pokud máte na splácení. Nějaký čas si zkuste dávat stranou částku na splátku a uvidíte, zda jste bez ní schopná přežít.
2. Nikdy si nepůjčujte na splácení jiné půjčky.
3. Úvěr si berte pouze u známých institucí, rozhodně ne u pochybných firem s „výhodnými“ nabídkami.
4. Úvěr plánujte. „Neberte první nabídku a zeptejte se u své banky. Ta zná tok vašich peněz a dokáže si udělat obrázek, kolik můžete splácet,“ říká produktový manažer spotřebitelských úvěrů Raiffeisenbank Milan Voldřich.
5. Nezapomeňte na železnou rezervu. Pokud se vyskytnou nenadálé výdaje, mějte v zásobě možnost sáhnout do kontokorentu nebo kreditní karty.
6. Věc, kterou si na úvěr pořizujete, by měla vydržet déle, než ji budete splácet.
7. Pečlivě si prostudujte všechny podmínky úvěru a předem si nechte ukázat smlouvu se všemi dalšími podmínkami.
8. Dobře splácejte. Vyhnete se sankcím i zápisu do registru dlužníků. Ideální je nastavit si trvalý příkaz ve své bance.
9. Problémy řešte hned. Pokud se vám situace komplikuje a nejste schopná splácet, dejte to vědět svému věřiteli a hledejte způsob, jak situaci vyřešit.
10. O půjčce řekněte manželovi. Společný rozpočet je totiž záležitostí opravdu celé rodiny.
