22°C
Kolik můžete od státu dostat?
V lednu letošního roku byl podle České správy sociálního zabezpečení průměrný starobní důchod 20 636 Kč měsíčně. V praxi to znamená, že asi 70 % seniorů dostává od 18 do 26 tisíc korun. Možná s tímto obnosem v pohodě vyjdete, určitě ale není od věci si na důchod něco spořit. Vezměte v potaz i to, že stát bude výši penze zvyšovat pomaleji než doposud.
Ženy, muži a důchody
Jak asi tušíte, situace s důchody není zcela vyrovnaná. Ženy vydělávají o 18 % méně. Nejčastějšími důvody jsou péče o děti, práce v oborech s nižšími výdělky (školství, sociální služby) a zkrácené úvazky kvůli rodině. Nižší výdělky znamenají nižší důchod. Navíc se ženy dožívají vyššího věku. Proto by hlavně ony měly zvážit možnosti spoření.
5 důležitých kroků k důstojnému stáří
1. Korunka ke korunce
Než se vrhnete bezhlavě na spoření a podepisování smluv, určitě si udělejte audit financí. A to co nejdříve. Z pravidelného příjmu odečtěte pravidelné platby a splátky. V ideálním případě by vám po zaplacení mělo zůstat 15 až 20 tisíc na nenadálé výdaje. Podle možností je fajn něco přidat i na spořicí účet nebo termínovaný vklad. Zbytek můžete použít právě například na penzijní spoření. Ale pozor: jde o rozhodnutí s dlouhodobým horizontem vyžadující kázeň a pravidelnost. Ideální je začít se spořením už od prvního zaměstnání. I částka 500 Kč měsíčně dává smysl. Samozřejmě platí, že čím více, tím lépe. Je také důležitá délka investičního horizontu (za jak dlouho máte jít do důchodu) a pravidelnost v ukládání peněz.
2. Jste opatrní, nebo klidně zariskujete?
Už jste rozhodnutí, že si začnete spořit na důchod? Výborně! Nejlepší bude, když se poradíte s odborníkem. Společně přijdete na to, jestli je vám bližší konzervativní nebo dynamický přístup k financím, samozřejmě i podle individuální finanční situace. Obecně platí, že čím dřívější start do penzijního zabezpečení zvolíte, tím delší máte časový horizont na spoření. Častěji se pak vyplatí dynamičtější nástroje s vyšší mírou volatility (kolísání), protože výkyvy se v dlouhém čase zpravidla lépe překonávají, i když záruku samozřejmě nemáte.
3. Vyberte si to nejlepší na trhu
Teď už znáte svůj vztah k rizikům a můžete si začít vybírat. Na finančním trhu se nabízí v zásadě tyto hlavní možnosti:
- doplňkové penzijní spoření (DPS) – produkt, díky kterému zhodnocujete své peníze v penzijních fondech, máte nárok na státní příspěvek, daňové výhody a příspěvek zaměstnavatele,
- nový dlouhodobý investiční produkt (DIP) – nová forma investování s daňovými úlevami i možností příspěvku od zaměstnavatele,
- samostatné přímé investice, které jsou opravdu pro poučené a zkušené.
Pro většinu z nás se nejvíce hodí první dva produkty. Své možnosti proberte s finančním poradcem. Ten má přehled o aktuálním dění na finančním trhu.
4. Získejte od státu co nejvíc
Proč se vám vyplatí spořit na důchod? Protože si zajišťujete individuálně lepší životní standard v penzi.. Také ke spoření máte daňovou podporu od státu, příspěvek zaměstnavatele a u DPS i státní příspěvky. Jestli je vaše finanční situace dobrá, můžete střádat prostředky jak v DPS, tak DIP zároveň. Pro letošní rok platí navíc nová pravidla.
- Můžete si odečíst ze základu daně své vklady na DIP a DPS až do výše 48 000 Kč za rok (společný limit s rezervotvorným životním pojištěním a připojištěním dlouhodobé péče).
- Daňově můžete uplatnit celý vklad na DIP, u DPS od letošního léta vklady nad 1 700 Kč měsíčně.
- Stát k DPS poskytuje příspěvek od měsíčního vkladu 500 Kč a výše.
- Do DIP i DPS může přispívat i váš zaměstnavatel.
5. Budoucnost máte zajištěnou
Abyste mohli využívat všechny výhody spoření, musí obě spoření, DPS i DIP, mít životnost alespoň 10 let a do vašich 60 let. Určitě si vyberte takové produkty, které dokážou reagovat na změny ve vašem životě. Proto jak DIP, tak i DPS umožňují měnit výši investované částky, případně i investiční strategii podle aktuálních možností a preferencí. Je rozhodně správné se smlouvami DPS i DIP během života pracovat a upravovat je podle aktuálních možností, samozřejmě po poradě s odborníkem.
Než se do toho pustíte
Je třeba mít na paměti, že spoření spojené s investicí s sebou vždy nese rizika kolísání hodnoty. Minulé zisky nejsou zárukou budoucího zhodnocení. Vždy se seznamte s podrobnými informacemi a riziky spojenými s vybraným produktem, zejména statutem a klíčovými informacemi pro střadatele a investory. Ověřte si dlouhodobou výkonnost, nejen tu aktuální. S výběrem a nastavením optimálního řešení vám pomůže odborný finanční poradce.
Potřebujete poradit, jak si nejvíc našetřit na důchod? Kontaktujte odborníky z UNIQA zde.
